El banco de España limita el precio del pasivo al 1,75%

Publicado por el ene 14, 2013

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Hubo tiempos en los que el precio de los depósitos bancarios estaba limitados por norma administrativa, por el banco de España. Tipos fijos y comisiones libres. El modelo no funcionó, provocó no pocas distorsiones y procedimientos irregulares como los llamados “extratipos” que complicaron la vida a los clientes, a las entidades, a Hacienda y a los supervisores.

Se establecieron tipos libres y comisiones comunicadas, publicadas, que eran máximos y que podían ser bonificadas a los clientes en determinadas circunstancias. Un modelo de comisiones que también ha producido distorsiones, entre otras que algunos estudios realizados sobre la base de las comisiones publicadas concluyen que las españolas están entre las más altas de Europa, lo cual no es cierto.

Ahora el Banco de España está preocupado por la captación de pasivo a la desesperada, a cualquier precio. Teme que cuando se paga por los depósitos el 4% (o más) las posibilidades de rentabilizar esos recursos es baja, por no decir nula. No les falta razón, la cuestión es cómo desalentar esas prácticas.

De momento el supervisor ha dicho que penalizará los depósitos captados a esos precios y, que obligará a incrementar los recursos propios a las entidades que capten ese tipo de depósitos. El mensaje está enviado, no es fácil que los bancos ofrezcan abiertamente esos precios, pero es probable que reaparezcan los extratipos, que tanto contribuyeron a la crisis bancaria de los años ochenta.

Los clientes son muy sensibles a los productos más rentables; cuando les ofrecen algo muy bueno que rinde mucho, que es exclusivo para amigos… en vez de estimular las sospechas, las reducen, se sienten beneficiados por la providencia. La clave está en desalentar esas conductos en las propias redes de oficinas. La mala experiencia de preferentes y demás artilugios de destruccion masiva, aconsejan extremar la responsabilidad de las redes, no vale el argumento de la obediencia debida, quien coloca debe saber lo que vende y quien compra tiene que extremar la diligencia.

Limitar el precio del pasivo a golpe de circular puede ser efectivo pero manda malas señales de intervencionismo en un sistema inmaduro y golfo. Limitar el precio del depósito al 1,75%, cuando la inflación está al 3% suena bastante mal; requiere más explicaciones; los ahorradores las merecen.

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