A vueltas con el modelo hipotecario

Publicado por el Mar 21, 2011

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Esta semana, en el Congreso, en la llamada “sesión de control del gobierno” del miércoles, el presidente Zapatero debe responder a una pregunta del diputado de Esquerra Republicana Joan Ridao sobre el sistema hipotecario vigente. La pregunta reza:

¿Considera justo el actual marco legal que permite que las personas hipotecadas, tras perder la vivienda que las entidades de crédito valoraron y aceptaron como garantía de pago, sigan siendo deudoras de éstas?

Y la respuesta será la que le preparen al presidente. Puede valer un SI, es decir que es justo; o un NO, que no es justo, pero en cualquier caso requiere una explicación. La pregunta es de las que llevan juicio implícito, de las que sirven para hacer eslóganes de campaña electoral.

No hay un solo modelo hipotecario posible, pero si hay que elegir entre uno u otros. Les hay de responsabilidad limitada al bien afectado o de responsabilidad ilimitada o limitada solo por la garantía del deudor. Lo que no parece recomendable es cambiar de uno a otro a mitad del viaje.

En España el boom inmobiliario se ha asentado en varios factores, el primero es la caída de tipos de interés. Si en el valor efectivo de los pisos se considera el coste financiero para adquirirlos, la llamada burbuja, pudiera ser menos evidente. Y además hay que tener en cuenta que el modelo hipotecario de garantía más allá del bien afectado propicia la financiación.

Si la garantía, como parece que pretende el diputado de Esquerra, se limita al bien hipotecado, lo cual es factible con un cambio de la ley, el funcionamiento de ese mercado sería distinto y tendría consecuencias que merece la pena estudiar con calama.

Si alguien quiere propiciar otro modelo hipotecario debe hacerlo con detalles, con argumentos más sólidos que una pregunta sibilina. En cualquier caso atentos a la respuesta del Presidente.

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