El coste de las claúsulas suelo

Publicado por el may 14, 2013

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El Tribunal Supremo ha declarado nulas, por abusivas, las llamadas “cláusulas suelo” impuestas por algunas entidades a sus clientes en los contratos hipotecarios. Estas claúsulas venían a convertir un crédito variable -más barato porque el cliente asume un mayor riesgo- en uno “cuasi-fijo”, porque bajara lo que bajara el Euribor, el deudor tenía un tope mínimo que debía pagar en todo caso. Según el alto tribunal, aunque en general son “lícitas”, para no ser abusivas para el cliente deben ser “comprensibles” y “transparentes”, algo que ya no era tan general.

La sentencia no será retropactiva a para resoluciones judiciales o pagos ya efectuados, pero sí puede sentar un importante precedente ante posibles demandas futuras y, desde luego, tendrá un impacto -23.04.201SsSupremo_29.JPG de Reporteros ABC--0XSS2454.jpg-en las cuentas de las entidades, ya de por sí lastradas por el poco pulso de la economía. Aunque aún quedan por conocerse detalles de la sentencia, las condiciones gerenales bajo las que se considerarían nulas las claúsulas suelos serían:

1. Falta de información suficientemente clara para que el cliente comprenda que afecta al objeto principal del contrato.
2. No se han ofrecido al cliente distintos escenarios sobre la evolución prevista de los tipos de interés.
3. No hay información previa clara y comprensible sobre el coste de este contrato en comparación con otros préstamos de la entidad.
4. En el contrato, las claúsulas se ubican entre una “abrumadora” cantidad de datos , lo que diluye la atención del cliente.

5. Se justifica su existencia y se avala su legalidad si el contrato también cuenta con una cláusula techo, que limita el pago de intereses también al alza.

Además del impacto social que puede tener esta sentencia, es importante valorar también las repercusiones para el sector. Un vistazo a los datos resulta revelador. Según datos del Banco de España, del total de hipototecas, más de 6 millones, el 67,5% (esto es, el algo más de 4,1 millones) están libres de cualquier tipo de limitación. Sería el 32,5% restante, 1,97 millones de contratos, el afectados por restricciones. De estas últimas, la mayoría, (1,4 millones) serían legales al tener claúsulas suelo, pero también techo. También lo serían otras 0,25 millones más, que sólo tieenen clúsula techo. El problema se restringe por tanto a las 0,31 millones restantes (el 5,2% del total) que tienen claúsulas suelo.

Pero, ¿y en términos de negocio? Según los cálculos de Analistas Financieras Internacionales (Afi), la aportación al margen de intereses de las cláusulas suelo para el conjunto del sector podría ser de un máximo de unos 3.000 millones de euros, asumiendo que el 30% de la cartera hipotecaria dispone de este tipo de cláusulas suelo a un tipo medio del 3,5%. Esta cifra supone apenas un 0,1% sobre activos totales medios y alrededor del 10% del margen de intereses que estiman para este año. Es decir, un impacto relativamente moderado para el conjunto del sector que, no obstante, podría ser especialmente incómodo para determinadas entidades ya que la distribución por entidades es muy asimétrica. Y es que existen entidades que no disponen de este tipo de cláusulas y otras con prácticamente la totalidad de su cartera hipotecaria afectada, explican.

 

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